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一文详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付

一文详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付

随着消息不断曝光,拥有软件钱包和硬件钱包两种形态的数字人民币逐渐浮出水面。基于手机 App 而存在的软件钱包此前已经清晰呈现,那么基于「芯片」而存在的硬件钱包又该如何理解呢?

原文来源:移动支付网

原文标题:《详解数字人民币的“”和“双离线支付”》
撰文:佘云峰

10 月 30 日,在华为 Mate 40 系列手机的国内发布会上,华为消费者业务 CEO 余承东宣布 Mate 40 系列手机按照中国人民银行数字货币研究所的统一标准,支持「数字人民币硬件钱包」功能。这是国内首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。

从目前已知试点的信息来看,数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态,软件钱包即此前活动体验的「数字人民币」钱包,以手机 App 的形式存在;硬件钱包则是指基于「芯片」形式存在的钱包,比如智能卡、手机 eSE 等。 

因此,可以肯定的是对于消费者而言,未来除了能够通过手机 App 来兑换和使用数字人民币,也可以通过以上硬件钱包的形式来使用数字人民币。不过,由于数字人民币的研发和应用是不断更新、发展的,因此下文所述仅是依据现有市场情况以及专利说明推断而来,不代表数字人民币最终的具体表现形态,仅供大家参考。

某机构正在内测的数字人民币可视卡

手机 eSE 卡、手机 SD 卡、手机 SIM 卡通常即是指基于手机全终端、NFC-SD、NFC-SIM 卡等 NFC 三种不同模式的方案,将安全信息存储于不同的 SE 芯片内,再通过手机 NFC 的方式与受理终端进行交互,当然也可能是通过蓝牙或者其它方式进行交互。

华为 Mate 40 系列手机支持的硬件钱包便是上述的手机 eSE 形态。

随后受理终端与商业银行数字货币系统建立网络连接,终端将交易信息发送至商业银行数字货币系统。商业银行数字货币系统在接收到交易信息后,向央行数字货币系统发送变更属主的请求。央行数字货币系统在接收到变更属主请求后,将数字货币的属主变更为受理终端设备对应的商户代码。

以上是通过专利了解到的央行数字货币在交易过程中的基本流转,实际上这种「更改数字货币属主」的方式类似于现金的交易形式,也就是我们此前讨论的基于 Token 的 UTXO 模式,但同时也面临着「币值」和「找零」的问题。不过在此前试点的数字人民币红包体验中,我们并没有发现这个问题,因此我们可以得出的结论是央行之前的测试并没有完全采用 UTXO 模式,或者央行在原有的「币值」和「找零」问题上进行了优化,让用户没有感知。关于这个问题,我们下文再作详细讨论。

抛开数字货币的基本流转路径不说,这里面涉及到一个问题是,商户所开立的数字货币钱包账户与用户的数字货币钱包账户如果不是一个运营机构,那么背后的资金流转又应该如何?比如,用户 A 使用在中行开立数字货币钱包并从工行个人银行账户兑换了 100 元存入其中,然后通过数字钱包支付给了商户 B,而商户 B 收款的数字钱包是在工行开立的,并被兑换回了 B 的工行个人银行账户。

那么具体的资金流转可能是,中行先确认其数字货币银行库中的资金库存,向央行登记中心反馈信息之后,央行将 100 元数字货币的属主由中行资金库改为用户 A;用户 A 将 100 元支付给 B 时,B 的钱包运营方工行先确认其数字货币银行资金库库存,并向央行登记中心反馈信息,登记中心将 100 元数字货币的属主由用户 A 改为用户 B,用户 B 将 100 元存入工行银行账户时,工行向央行登记中心反馈信息,然后央行将 100 元数字货币从工行的数字货币银行库中注销并记录,恢复工行 100 元的数字货币兑换额度。 

由于存在着数字货币的跨行流转,这里面自然也会涉及到「清算」问题。从目前的信息来看,移动支付网推测这个「清算」的角色是由央行自身来扮演的。当然,从近期央行数字货币研究所先后与城银清算、农信银等清算机构签署战略合作协议来看,未来中小银行由于不承担兑换运营职能,但是要参与到数字人民币的流通以及后期资金的流转可能需要这些清算机构来实现互联互通的能力。

https://www.8btc.com/article/664043
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